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金融理论与实务—消费信用在我国的发展

来源: 互联网 发布时间: 2020-08-12 16:14
       我国居民个人对个人负债一直持谨慎的态度,靠负债来消费在传统的中国人心中是不可想象的,因此,我国的消费信用起步较晚。改革开放初期,我国曾有过为配合耐用消费品的销售而开办的消费信用活动,但规模较小。199年,广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡,商业银行通过信用卡透支形式向消费者个人提供短期消费信贷开始正式进入市场。之后各家商业银行纷纷推出自己的信用卡,市场规模不断扩大。到2009年年末,我国的信用卡发卡量已经达到1.6亿张,消费金额3.5万亿元,在社会消费品零售总额中占比27.9%。
 
       商业银行的消费信贷是我国消费信用的主要形式为配合居民住房管理体制改革,1996年,中国人民银行开始允许各国有商业银行办理个人住房贷款,个人消费信贷起步。1998年以来,为了扩大消费需求,人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策,如发布了《个人住房贷款管理办法》,允许所有商业银行开办个人住房贷款业务;发布《关于加大信贷投入,支持住宅建设和消费的通知》;推出《汽车消费贷款管理办法》,并确定首先在四大国有商业银行试点开办;1999年3月,发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,提出把消费信贷作为新的增长点,要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务,并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费品价值的70%提高到80%;1999年9月,又将个人住房贷款的最长期限由20年延长到30年,并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台,大大推动了消费信贷业务的发展,消费信贷规模从1997年的172亿元,发展到200年年末的37000亿元。消费信贷的种类也不断增加有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、个人旅游贷款、助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款等,其中,住房贷款和汽车贷款是两种最主要的形式。
 
       我国消费信贷的快速增长对提高居民的消费水平,刺激消费,扩大内需发挥了重要的促进作用。但在快速增长的同时,消费信贷的风险也开始逐渐暴露,如中国人民银行在《2009年中国支付体系发展报告》中指出,信用卡坏账风险有上升趋势,到2009年年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,比2008年增加1个百分点。快速攀升的房价也为我国商业银行发放的个人住房抵押贷款带来了隐性风险,美国次贷危机的教训值得借鉴。伴随着我国经济增长方式的转型,消费在拉动我国经济增长方面将发挥越来越重要的作用,这为我国消费信用的发展提供了广阔的发展空间。但在发展的同时,一定要注重风险的防控,要加快个人信用体系的建设。

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