武汉自考网 >>

金融理论与实务—银行信用

来源: 互联网 发布时间: 2020-08-12 16:10
       (一)银行信用的含义与特点
 
       银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的间接信用。银行信用是伴随着现代资本主义银行的产生,在商业信用基础上发展起来的。与作为直接融资范畴的商业信用不同,银行信用属于间接融资的范畴,银行在其中扮演着信用中介的角色。
 
       与其他信用形式相比,银行信用具有三个突出特点:
 
       第一,银行信用的货币资金来源于社会各部门暂时闲置的货币资金,银行通过吸收存款的方式将其积聚为巨额的可贷资金,又通过发放贷款的方式将其贷放给货币资金的需求者,银行在其中发挥信用中介的职能。
 
       第二,银行信用是以货币形态提供的,而货币是一般的购买手段,可以与其他任何商品相交换,因此银行信用可以独立于商品买卖活动具有广泛的授信对象。
 
       第三,银行信用提供的存贷款方式具有相对的灵活性,期限可长可短,数量可大可小,可以满足存贷款人在数量和期限上的多样化需求。
 
       (二)银行信用与商业信用的关系
 
       1.银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的
 
       商业信用先于银行信用产生,但其局限性使其难以满足资本主义社会化大生产的需要,于是银行信用就在商业信用广泛发展的基础上产生了。在银行信用发展的初期,银行通过办理商业票据贴现和抵押贷款、为商业汇票提供承兑服务等业务将商业信用转变为银行信用。在银行信用的发展过程中,越来越多的银行业务独立于商业信用,但票据贴现和抵押贷款、对商业汇票进行承兑依然是现代银行重要的业务。
 
       2.银行信用克服了商业信用的局限性
 
       银行信用以货币形态提供的间接信用特征使其克服了商业信用在规模、方向和期限上的局限性。首先,在货币资金提供规模方面,银行通过吸收存款汇集成的巨额货币资金,不仅能够满足资金需求者小额货币资金的需求,也能够满足其大额货币资金的需要。其次,在货币资金提供方向方面,由于银行信用是以货币资金的形式提供的信用,而货币资金是没有方向限制的,所有拥有闲余货币资金的主体都能够将其存入银行,所有需要货币资金的企业只要符合信贷条件都可以获得银行的贷款支持。以银行为中介,资金供求双方被联系起来,它们完全不必受商业信用中上下游关系的限制。最后,在货币资金提供期限方面,银行吸收的存款既有长期的也有短期的,按照期限匹配的原则,短期存款可以用于发放短期贷款,长期存款可以用来发放长期贷款。在银行正常的经营过程中,存款人不可能同时到银行提取存款,这样就会沉淀下一笔数额巨大的可供银行长期使用的货币资金用于长期的贷放。正是由于银行信用克服了商业信用固有的局限性,它才成为现代经济中最基本、占主导地位的信用形式。
 
       3.银行信用的出现进- 步促进了商业信用的发展
 
       银行信用与商业信用之间是并存而非替代关系。银行信用克服了商业信用的局限性,但银行信用的产生与发展并不会取代商业信用,相反,银行信用的良好发展会促进商业信用的进一步发展。基于商业信用而产生的商业票据都具有一定的期限性,当商业票据没有到期而持票人又急需货币资金时,持票人可以到银行办理票据贴现,及时取得急需的货币资金。由此可见,银行办理的票据贴现、票据抵押贷款业务增强了商业票据的流动性,解除了商业信用提供者需要资金的后顾之忧,从而促进了商业信用的进一步发展。
 
       (三)我国银行信用的发展
 
       长期以来,银行信用在我国一直居于主导地位。在高度集中的计划经济体制时期,为了集中资金的支配权,我国禁止了其他信用形式的存在,将信用集中于银行,银行信用成为当时经济运行中唯- -的信用形式。改革开放以后,其他各种信用形式相继恢复和发展,在国民经济运行中发挥越来越重要的作用,但是,从总体上而言,银行信用仍然是我国最主要的信用形式。
 

咨询答疑

联系方式:

或者微信号

咨询问题:

武汉自考网